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在美國，正常的退休年齡是67歲，提前退休是62歲。美國鼓勵延遲退休，如果一個人選擇在70歲或70歲以后退休，那么每個月能拿到132%的退休金。由于美國的退休制度具有一定的彈性，不少老人選擇延遲退休，生活中也常會見到不少老年人仍工作在各類服務行業、私人公司和政府部門中。

美國的退休政策

1、提前退休

一個人年滿62歲就可以開始領退休金，但要打7折，每推遲一個月領取，打的折扣就少一些。

2、正常退休

根據出生日期的不同，美國社會保障局（The  United States Social Security Administration）設定了不同的“正常”退休年齡，比如：

1937年和1937年以前出生者，退休年齡是65歲；

1943年到1954年之間出生者，退休年齡是66歲；

1960年和1960年以后出生者，退休年齡是67歲。

在“正常”退休年齡內退休的人，可以領取全額退休金。

3、延遲退休

在美國，人們選擇延遲退休的理由很多，有的人是喜歡工作、愿意發揮余熱，更多的人是為了多賺點錢，好讓自己能過一個更安定、富足的晚年。

選擇延遲退休的人在原有的退休金基礎上還能獲得獎勵性的收益(Delayed  Retirement Credits)。如果一個人的正常退休年齡是66歲，其選擇在67歲退休，那么他每個月能拿到108%的退休金；如果其選擇在70歲或70歲以后退休，那么他每個月能拿到132%的退休金。

這種以自愿為原則、漸進式的退休制度，讓人們可以根據自身情況進行選擇。而拉開檔次的退休金獲得比例，特別是對于延遲退休的獎勵性收益，一定程度上鼓勵了美國人延遲退休。

美國勞工局（U.S.  Department of Labor）的數據顯示，2013年，65歲以上的美國男性之中有24%的人仍在工作，65歲以上的女性中有15%的人仍在工作。

美國社會保障局（The  United States Social Security Administration）的年度統計報告也顯示了同樣的情況。以男性數據為例，2000年時，有41.6%年滿62歲的美國人選擇申領退休金，到2012年，這個比例下跌到37.2%；2000年時，有31.7%達到正常退休年齡的美國人開始申請退休金，到2012年，這個比例為31.5%。

美國退休政策的由來及存在的問題

美國現行的漸進式退休制度是1983年國會通過的相關法律規定的，在一段時間內有效緩解了上世紀70年代社保資金缺乏的困境。然而到2010年，美國社保項目出現1983年改革以

來首次入不敷出的局面，預計到2033年，還將面臨“社保破產”的窘境，為此美國也存在著是否要“提高退休年齡”的爭論。

但這同樣也存在問題。不少人諷刺說，如果以犧牲安享晚年為代價，那么到時候很可能會出現“人沒了，錢還在”的狀況。而老年人不退休，也會影響到年輕人的工作機會。通常來說，年長的就業者豐富的工作經驗和穩定的居住習慣更容易受到雇主的青睞。

《華盛頓郵報》就曾援引勞工統計局（U.S.  Bureau of Labor Statistics）的數據報導，自2008年金融危機引發的經濟衰退開始以來，55歲以上的人參加工作的人數增加了310萬，增幅達到12%；75歲及以上的老人中參加工作的比例也在升高。相比之下，年齡在25歲到54歲之間的就業人數減少了650萬，降幅為6.5%。

美國退休金知多少

美國普通民眾的退休金是社保退休福利（Social Security  Retirement Benefits）。受雇于公司的話，個人需繳納收入的6.20%的社保稅，公司也需要繳納同樣的比例；如果是自雇，個人需繳納12.40%的社保稅。

目前，美國的正常退休年齡是66歲，但1960年后出生的是67歲。獲取退休金必須積攢40點，每1130美元收入算一點，但每年最多四點，這樣至少要工作十年。如果配偶不工作或不符合工作年限要求，也可以領取少量退休金；如果配偶死亡，配偶對方（必須到退休年齡）以及未成年的孩子將會享受社保。

退休金如何計算（單位：美元）

第一步：取收入最高的35年的年收入總和（經過通貨膨脹調整的，1980年賺5萬當然比2010年賺5萬要多得多，社保局有每年的通貨膨脹系數，最后統一換算成現值）；如果沒工作35年，就取所有工作年份的收入。第二步：將總收入除以35，再除以12得出平均月收入。第三步：計算正常退休年齡下的退休金（以2012年為例）：頭767折算90%，從767到4624區間算32%，之后是15%。

比如某人平均月收入4762，那他的退休金就是：767×  0.9 + （4624  - 767）x  0.32 + (4762 - 4624) x 0.15 = 1945。

美國退休金的雙軌制

聯邦雇員和地方政府雇員一般不參加社保，他們有自己的退休金計劃（pension），一般是按工作年限，一年累計1%到2%。退休金按最高收入3年或5年平均為基準，乘以累計值。如果工作35年，累計了70%，最高收入平均是6000美元每月，那么退休金就是4200美元，

遠大于社保的退休金。美國政府雇員總數有兩千多萬，占勞動力人口的15%，加上政府雇員中高薪的比例不少，造成兩種制度下的退休金差距巨大，而一直被社會輿論批評。最近幾年由于政府退休金開支越來越大，已經入不敷出，有些部門，如郵局已放棄退休金計劃而加入聯邦的社保計劃。

401K退休計劃

除了社保外，美國還有401K或類似的計劃，這種補充退休金計劃，主要是自己存錢，國家對這部分收入暫時不征稅（社保稅和老年醫療稅不能免），另外公司也可能存一部分。60歲后便可以取出來，但需要繳納收入稅，由于年老者的收入低，所以稅率會變少。

美國不少小型公司根本不提供401K，即使提供401K計劃的公司只有60%會給員工出點錢，常見的公司匹配是給員工工資的3%。但美國人能有錢投401K的不多，一般是往401K退休計劃投入工資的5%到7%。美國超過有1.56億的勞工，只有5100萬人往401K投錢。截至2012年9月底，401K計劃總價值3萬5千億美元，相當于每人投入6萬美元。

有統計顯示，36%的有工作和退休的美國人所有的存款和投資（包括401K）不超過1000美元；56%即將退休的美國人所有存款和投資不超過2.5萬美元，所以絕大多數美國人退休還是只靠政府的退休金。

盡管美國的退休福利較好，但是退休的年齡偏高，有人說這是因為美國的社保基金入不敷出，而不得已采取的措施。然而，對個人而言，在65歲以上的年齡仍需在職場上打拼，也實在是一種無奈！